Dobrze jest zrozumieć, że samo przekazanie sprawy do komornika nie oznacza jeszcze natychmiastowej utraty majątku czy braku możliwości podjęcia jakichkolwiek działań.
Egzekucja komornicza w 2026 - co się zmieniło i od czego się zaczyna?
Aby działania komornika faktycznie mogły zostać rozpoczęte, niezbędny jest tytuł wykonawczy. To dokument potwierdzający, że wierzyciel ma prawo dochodzić danej należności w sposób przymusowy. Najczęściej jest nim wyrok lub nakaz zapłaty wydany przez sąd, który po uzyskaniu wykonalności stanowi podstawę do wszczęcia egzekucji.
Komornik rozpoczyna swoje działania po otrzymaniu wniosku egzekucyjnego wraz z wymaganym tytułem wykonawczym. Może on wówczas ustalić majątek Twój czy dokonywać zajęcia wynagrodzenia oraz ruchomości i nieruchomości. Zakres jego działań zależy od wysokości powstałego zadłużenia, specyfiki danej sprawy oraz aktualnych przepisów prawa.
W 2026 roku jedną z istotnych kwestii dla osób objętych egzekucją pozostaje kwota wolna od zajęcia. Wynosi ona 3604,50 zł netto i stanowi kwotę chronioną, która musi pozostać do dyspozycji dłużnika w każdym miesiącu. Oznacza to, że w sytuacji, gdy zarabiasz minimalną krajową, komornik nie może ściągnąć ani grosza.
Jeśli w Twoim życiu proces właśnie się rozpoczął i potrzebujesz środków, mimo aktywnej egzekucji, Biliti pomaga w załatwieniu pożyczek z komornikiem.
Krok 1 - wniosek wierzyciela i wszczęcie postępowania
Egzekucja rozpoczyna się od uzyskania wniosku egzekucyjnego złożonego przez wierzyciela, któremu została nadana klauzula wykonalności. Komornik nie rozpoczyna działań sam z siebie. Potrzebuje podstawy prawnej oraz informacji, czego dokładnie ma dochodzić i na jakiej podstawie.
Wierzyciel wskazuje we wniosku przede wszystkim dane dłużnika oraz wysokość powstałego zadłużenia. Może również określić składniki majątku, z których ma być prowadzona egzekucja.
Najczęściej wskazuje się trzy podstawowe sposoby egzekucji. Należą do nich:
-
wynagrodzenie za pracę - zajęcie pensji u pracodawcy;
-
rachunek bankowy - zajęcie środków obecnych na koncie bankowym;
-
ruchomości - przymusowe zajęcie wartościowych przedmiotów należących do dłużnika.
Krok 2 - zawiadomienie dłużnika i pierwsze pisma od komornika
Choć otrzymanie pisma od komornika może być źródłem stresu i innych negatywnych emocji, zdecydowanie nie warto go ignorować.
W zawiadomieniu od komornika znajdują się informacje o tym:
-
kto prowadzi egzekucję;
-
na czyj wniosek jest prowadzona;
-
jaka jest wysokość egzekwowanej kwoty;
-
na podstawie jakiego tytułu wykonawczego prowadzona jest sprawa.
Po otrzymaniu pisma warto działać od razu - im szybciej podejmiesz odpowiednie działania, tym większe szanse na uniknięcie wielu poważnych konsekwencji.
Zajęcie wynagrodzenia - jak działa w praktyce?
Najczęściej stosowanym sposobem egzekucji jest zajęcie wynagrodzenia za pracę. Wraz z wdrożeniem tego postępowania, komornik wysyła do pracodawcy informację o konieczności zajęcia pensji. Wówczas pracodawca przekazuje określoną kwotę na poczet zadłużenia, a dopiero pozostałą część wypłaca pracownikowi - z uwzględnieniem kwoty wolnej od zajęcia obowiązującej w danym roku.
Krok 3 - zajęcie rachunku bankowego przez system OGNIVO
Jeżeli komornik jako sposób egzekucji wybrał zajęcie rachunku bankowego, nie musi kontaktować się z bankiem ani wysyłać zapytań do innych instytucji finansowych. Korzysta on bowiem z systemu OGNIVO, który pozwala ustalić wszystkie otwarte rachunki bankowe.
Po ustaleniu kont komornik wysyła do banku informacje o konieczności zablokowania środków o określonej wysokości. Jest to procedura zgodna z aktualnymi przepisami prawa, a bank nie może odmówić jej wykonania.
Co istotne, nie wszystkie otrzymywane wpływy mogą zostać zajęte w ramach egzekucji. Pełnej ochronie podlegają:
-
świadczenia 800+;
-
13. i 14. emerytura;
-
alimenty;
-
zasiłki;
-
świadczenia dla osób z niepełnosprawnościami.
Jeżeli środki z takich świadczeń trafiają na rachunek bankowy, nie mogą zostać zajęte w żadnym wymiarze, nawet w przypadku, gdy stanowią Twój jedyny dochód.
Krok 4 - egzekucja z ruchomości i nieruchomości
Jeżeli egzekucja z wynagrodzenia lub konta nie wystarcza do spłaty powstałego zadłużenia, komornik może sięgnąć bezpośrednio do Twojego majątku. W głównej mierze dotyczy to wartościowych aktywów, takich jak samochód, elektronika czy inne przedmioty o wartości umożliwiającej spłatę długu.
Możliwość zajęcia majątku nie oznacza jednak, że komornik może zabrać wszystko, co znajduje się w Twoim posiadaniu. Co do zasady ochronie podlegają:
-
przedmioty codziennego użytku niezbędnych do normalnego funkcjonowania;
-
przedmioty niezbędne do pracy zarobkowej i edukacji;
-
przedmioty i sprzęty niezbędnego do funkcjonowania osób z niepełnosprawnościami.
Co ważne, egzekucja może objąć również mieszkanie, dom lub działkę. Jest to jednak zaawansowana procedura i wdraża się ją dopiero w momencie, gdy inne sposoby odzyskania należności stają się niemożliwe.
Jeżeli egzekucja nie doprowadzi do spłaty zadłużenia, zajęte ruchomości i nieruchomości mogą zostać sprzedane w drodze licytacji komorniczej. W przypadku nieruchomości konieczne jest wcześniejsze oszacowanie jej wartości przez biegłego rzeczoznawcę majątkowego. Dopiero po zakończeniu tego etapu sąd wyznacza termin licytacji.
Cena nieruchomości, od której startuje licytacja stanowi zwykle 75% jej oszacowanej wartości. Pieniądze uzyskane ze sprzedaży przeznaczane są bezpośrednio na spłatę zadłużania oraz pokrycie kosztów wynikających z prowadzenia postępowania egzekucyjnego.
Co możesz zrobić? Twoje realne opcje
W momencie, gdy uważasz, że dana egzekucja prowadzona jest w sposób nieprawidłowy, możesz złożyć wniosek o jej ograniczenie.
Rozwiązaniem może być także szczera rozmowa z wierzycielem. Warto zaproponować odroczenie terminu spłaty czy rozłożenie długu na mniejsze części. Wierzyciele nierzadko wolą polubowne dogadanie się niż wieloletnie i kosztowne postępowanie. Porozumienie może mieć bezpośredni wpływ na przerwanie egzekucji.
Równie skuteczne może być złożenie skargi na czynności komornika, o ile istnieją ku temu realne podstawy. Możliwe jest to w terminie 7 dni, licząc od momentu otrzymania zawiadomienia lub dokonania danej czynności egzekucyjnej. Skarga nie służy przerwaniu egzekucji, ale wskazaniu błędów w postępowaniu komornika.
Jeżeli zadłużenie jest znaczące, a egzekucja grozi utratą majątku, warto rozważyć restrukturyzację lub konsolidację zobowiązań. Indywidualnie dobrane rozwiązanie może pomóc uporządkować finanse, uniknąć dalszych konsekwencji wynikających z trwającej egzekucji oraz przerwać błędne koło zaciągania pożyczek dla zadłużonych.
„Konsolidacja może być wyjściem dla osób, które utraciły kontrolę nad kilkoma zobowiązaniami i zmagają się z konsekwencjami powstałych zaległości. Połączenie wielu rat w jedno zobowiązanie pozwala uporządkować finanse, obniżyć miesięczne obciążenie i stworzyć realny plan wyjścia z zadłużenia” - mówi Emilia Karska-Ciepielewska, ekspertka finansowa z Biliti.
