1. Nie porównuj kredytów wyłącznie po oprocentowaniu
Oprocentowanie wpływa na wysokość odsetek, ale nie pokazuje wszystkich wydatków związanych z finansowaniem. Bank może pobierać również prowizję lub przewidywać inne koszty wskazane w warunkach konkretnej oferty.
Do szybkiego porównania propozycji przydatna jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Uwzględnia ona koszty jakie generuje kredyt gotówkowy w ujęciu rocznym, dzięki czemu pozwala zestawić ze sobą oferty o podobnej kwocie i okresie spłaty.
Warto sprawdzić również całkowitą kwotę do zapłaty. To ona pokazuje, ile łącznie trzeba będzie zwrócić zgodnie z przedstawionymi warunkami.
2. Dopasuj ratę do budżetu, a nie maksymalnej dostępnej kwoty
To, że bank jest gotowy udzielić kredytu w określonej wysokości, nie oznacza jeszcze, że wykorzystanie całego dostępnego limitu będzie odpowiednim rozwiązaniem. Zdolność kredytowa jest oceną wykonywaną przez instytucję finansową, natomiast domowy budżet warto przeanalizować również samodzielnie.
Przed zaciągnięciem zobowiązania dobrze policzyć miesięczne stałe wydatki, inne raty oraz pozostawić rezerwę na nieprzewidziane koszty. Rata nie powinna powodować, że nawet niewielki wzrost wydatków znacząco utrudni regulowanie bieżących zobowiązań.
3. Sprawdź, jak długo będziesz spłacać zobowiązanie
Dłuższy okres kredytowania może oznaczać niższą miesięczną ratę. Jednocześnie kapitał pozostaje zadłużeniem przez dłuższy czas, co może wpływać na łączną wysokość kosztów.
Przykładowo ten sam kredyt rozłożony na 36 i 60 miesięcy może wyglądać zupełnie inaczej pod względem wysokości raty i całkowitej kwoty do zapłaty. Dlatego oba parametry należy analizować jednocześnie.
Najlepiej porównywać warianty dla identycznej kwoty finansowania i dopiero wtedy oceniać, który okres spłaty najlepiej odpowiada możliwościom budżetu.
4. Przeczytaj warunki dodatkowe i zasady wcześniejszej spłaty
Przed zawarciem umowy trzeba sprawdzić nie tylko tabelę z wysokością rat. Znaczenie mogą mieć również warunki uzyskania określonych parametrów cenowych, wymagane produkty dodatkowe czy konsekwencje opóźnienia w płatności.
Warto zwrócić szczególną uwagę na:
-
prowizję za udzielenie kredytu;
-
rodzaj oprocentowania;
-
liczbę i wysokość rat;
-
warunki wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty;
-
wymagania związane z konkretną ofertą;
-
całkowity koszt i całkowitą kwotę do zapłaty.
Nie należy zakładać, że zasady będą takie same w każdym banku. Warunki trzeba sprawdzić w dokumentacji dotyczącej konkretnej propozycji.
5. Porównuj oferty na podstawie tych samych parametrów
Porównanie ma sens przede wszystkim wtedy, gdy dotyczy tej samej kwoty kredytu i podobnego okresu spłaty. Zestawienie raty kredytu na 20 tys. zł na 3 lata z ratą zobowiązania na 30 tys. zł rozłożonego na 5 lat nie daje miarodajnego obrazu.
Przy ocenie można przygotować prostą tabelę i zapisać dla każdej propozycji:
-
kwotę kredytu;
-
okres spłaty;
-
wysokość raty;
-
oprocentowanie;
-
RRSO;
-
prowizję;
-
całkowity koszt;
-
całkowitą kwotę do zapłaty.
Dopiero takie zestawienie pozwala zobaczyć różnice bez skupiania się na pojedynczym parametrze.
Jak świadomie ocenić ofertę kredytu gotówkowego?
Nie istnieje jedna oferta, która będzie odpowiednia dla każdego kredytobiorcy. Znaczenie mają m.in. wysokość dochodów, regularne wydatki, inne zobowiązania, potrzebna kwota oraz preferowany czas spłaty.
Najbezpieczniejszym podejściem jest porównanie całkowitych kosztów, dokładne przeczytanie dokumentów i sprawdzenie, czy rata pozostawia odpowiedni margines w miesięcznym budżecie. Decyzja o kredycie powinna być oparta na pełnych warunkach zobowiązania, a nie wyłącznie na wysokości reklamowanej raty lub oprocentowania.
